カードローン審査

最近は無利息期間付きであることを売りにしているカードローンをよく目にします。借りる方にしてみれば、利息無しで借りられる期間があるカードローンというものは魅力的に見えますが、必ずしもいいことばかりではありません。何事にもメリットがあればデメリットがあるように、こういった無利息期間付きのカードローンに申し込む時は契約内容をよく読まないと思わぬ落とし穴にはまる場合があります。

まずこういった無利息期間付きのカードローンは、無利息期間内に完済できなければ当然それ以降は利息が付きますが、他のカードローンと比べると利息が高くなっている場合があります。

それから、カードローンは返済日を過ぎても返済を行わなかった場合には、遅れた日数に関しては、通常の利息ではなく遅延損害金と呼ばれる特別な利息が加算されます。カードローンの遅延損害金の利息は通常の利息よりも高く設定されているものですが、無利息期間付きのカードローンの場合、そうでないものに比べて遅延損害金の利息の方も高めに設定されている場合があります。

実際のところ、無利息期間内に完済できなかった場合に、最終的に毎月の返済額の合計を計算してみたら、無利息期間無しの方が安く付いたというケースもあります。無利息期間付きのカードローンはいいことばかりではないということを理解した上で、もし利用するのであれば、無利息期間内に完済できるあてがあるのかどうかということと、無利息期間を過ぎた時の利息や遅延損害金はどうなるのかということを事前によく検討することをおすすめします。

最近、一定期間内に完済すれば無利息になるというカードローンを見かけるようになりました。こういった特典は初回利用時だけとなっている場合がほとんどですが、中には一定期間内に完済するという条件を満たせば、何度でも無利息で利用できるという夢のようなカードローンまで登場しています。必要な額を無利息で借りれるなんて、何てお得なカードローンだろうという気になりますが、こういった無利息特典が付いたカードローンで得する人というのは、実はほとんどいないということはご存知でしょうか。

カードローン会社は、顧客からの返済額の利息の部分から必要経費を除いた額が会社の利益となります。なので、無利息で貸した場合、全く儲けがないばかりか必要経費の分だけ逆に損してしまいます。カードローン会社もビジネスとしてお金を貸しているわけで、決してボランティアでお金を貸しているわけではありません。そう考えると、損することが判っているのに無利息でお金を貸してくれるなんて、落ち着いて考えてみればおかしな話です。

では何故、こういった会社は無利息期間付きのカードローンを提供しているのでしょうか。宣伝効果を狙っているからと思う人もいるでしょう。確かにそれもありますが、本当の理由は他にあります。それは、カードローン会社からしてみれば、無利息期間内に全額返済できる人はほとんどいないと判っているから、このようなカードローンを提供しているのです。

先に書いた通り、カードローン会社はビジネスとしてお金を貸しています。そして、こういった会社は、これまでの活動実績からお金を貸した相手が完済するまでにだいたいどのくらいかかるかというデータを元にして、無利息期間付きのカードローンを提供しているのです。それに借りる方にしてみても、無利息期間内で完済できる程度の金額であれば、わざわざカードローンの申し込みをするまでもなく、たいていは生活費の節約などちょっとした努力で工面できる金額であるはずです。給料日までの数日間だけ用立てたいといった場合でもなければ、一見、お得なように見える無利息のカードローンは、実はそうじゃないということは覚えておいた方がいいです。

2010年に貸金業法の改正により総量規制が行われるようになって、カードローンの世界も大きな影響を受けています。総量規制とは、個人の借金について、無担保カードローンの場合、原則として年収の3分の1までしか借りることができないという制限のことを言います。この法改正により、会社員として働いている主婦の方は別ですが、専業主婦として自身の収入が無いの方の場合は、例え配偶者が高額所得者であったとしても、法律的には無収入者ということになってしまうため、無担保カードローンが利用できなくなっています。

とはいえ、事情があってどうしてもカードローンを利用したいという人はどうすればいいのでしょうか。こういったケースで主婦の方がカードローンを利用するには2つの方法があります。

1つは銀行系のカードローン会社に申し込みをする方法です。これは銀行系のカードローンは総量規制の対象外となるためですが、この場合は配偶者に収入があることが絶対条件となります。また当然ながら、この方法だと配偶者の年収証明書の提出や同意も必要になります。

もう1つは、予めパートやアルバイトなど、額は少なくても継続的な収入が得られるようになっておいてから、カードローン会社に申し込みをする方法です。この場合は、「レディースキャッシング」と呼ばれる女性が申し込むことを前提にしたカードローンに申し込みをする方が、一般的なカードローンよりも審査で有利になる可能性もあります。

なお、もしも「配偶者の年収証明や同意不要で専業主婦でも可」というような宣伝文句をうたっている業者があったとしたら、その業者は法律に違反する行為を行っていると宣言しているようなものなので、かかわりにならない方が無難です。

急にお金が必要になって、カードローンの利用を考える人は多いですが、その結果、返済に困ってしまう状態に陥る人も多いのもまた事実です。初めてカードローンの利用を考えている方の場合、申し込み前に自問すべき3つの項目があることをご存知でしょうか。

まずはカードローンにより現金を確保したとして、それを返すあてはあるのかということです。当座の資金繰りに困り、返すあても無いのに安易にカードローンに手を出す人は案外多いものです。カードローンも借金であることに変わりはありません。返すあてが無いのならむやみに手を出すべきではないことを認識しましょう。

カードローンにおける返済方法は約30日ごとに来る返済日に決まった額を払う方式が一般的です。その他、余裕がある時に繰り上げ返済ができるようになっていたりするところもあるので、返済方法については無理なく返済していける方法が用意されているかどうか、よく確認するようにしましょう。

最後になりますが、急にお金が必要になったとして、それは本当に必要なものなのかどうかを今一度よく考えてみましょう。例えば、日々の生活費を少し見直してみることで必要な額をまかなえないのか、あるいはその出費自体が本当に必要なものかどうかを検討してみるということです。安易な借金は身を滅ぼすことになりかねないことを十分に認識した上で、それでも必要であれば、必要最低限な額だけを利用するようにしましょう。

カードローンの申し込みで、審査に通る自信が有っても無くてもできれば審査の甘そうな会社を選びたくなるのは人情というものです。では審査の甘いカードローン会社を探すにはどのようにすればいいのでしょうか。ポイントは3つあります。

1つは、まずは銀行系のカードローン会社の情報を収集してみることです。銀行系のカードローン会社というと審査が厳しいとよく言われますが、具体的な審査基準の内容は会社ごとに異なります。銀行系と言えども比較的審査が甘めな会社も無いわけではないので、銀行系というだけで敬遠せずに、まずは広く情報を集めて検討してみることをおすすめします。

2つ目はカードローンごとに金利を比較してみることです。いくら審査が甘めでも、金利が高いと返済に苦労するのは目に見えてます。申し込み前に、複数の候補をリストアップして金利について比較検討してみることが大事です。

最後になりますが、審査が甘いことをアピールしているカードローン会社の中には、怪しげな会社もあることは事実です。申し込んでみたら実は悪徳会社だったという目に合わないよう、信頼できそうな会社かよく見極める必要があります。

よく貸金業者としての登録番号を持っている会社なら大丈夫と思っている方がいるようですが、悪徳業者でも正式な登録番号を取得しているケースがあるので注意してください。見分け方の目安としては、「○○県知事（△）第00XXX号」という登録番号の書式の中で、「△」の部分に注目してください。登録番号は3年ごとに更新され、その度に「△」の部分が「1,2,3,・・・」と更新されていきますが、ここが「1」の場合は必ずそうとは限りませんが注意した方がいいでしょう。また、『日本貸金業協会』（http://www.j-fsa.or.jp/）に加盟している業者かどうかもチェックしてください。

お金に困った時の手段としてカードローンの利用を考えている人は多いものです。そんな人達の中でも、特に初めてカードローンを利用しようとしている人にとって、一番気になることはどのような基準で審査が行われるかということですね。具体的な審査基準はカードローン会社によって異なりますが、各社ともここを見ているという共通点はいくつかあります。

まず一つ目は年収がいくらあるかです。審査というものは、その人の返済能力を推し量るものなので、基本的に年収が多ければ有利と言えるでしょう。逆に少ない場合の下限ですが、一般的な目安として年収200万円以下だと厳しいと考えた方がいいです。

二つ目として、一定の居住があるかどうかです。こちらは賃貸より持ち家、さらに居住年数が長い人の方が有利になります。

三つ目は、どこかに勤務している場合に在籍が確認できることと、勤続年数がどのくらいあるかです。これも一般的な目安ですが、勤続半年未満の人の場合は難しいでしょう。

四つ目は水道などの公共料金や携帯電話などの料金の滞納がないことです。

最後になりますが、一番重要なのは、短期間に複数の会社に申し込みをしていたり、他のカードローン会社から借り入れをしている場合に、その返済を滞納していないかです。カードローン会社が最も警戒するのは多重債務者からの申し込みです。仮に初めての申し込みであっても、短期間に複数の会社に申し込みをしたりすると、多重債務者予備軍と見なされる可能性が高いので注意が必要です。なお、他社からの借り入れがある場合、借り入れ先が複数あると滞納なしで返済していても警戒されると考えた方がいいです。

金利の低さで人気のある銀行系のカードローンですが、複数の銀行系のカードローンを比較する場合に、金利以外にも注意すべき点があります。

まず、銀行系カードローンでは銀行にもよりますが、消費者金融系に比べて審査に時間がかかる傾向があります。審査まで○日という宣伝文句は、あくまでも最短の場合であり、人によっては審査日数がもっとかかる場合があるので、急いでいる場合は注意が必要です。

またカードローンに付随しているサービス内容についても、あらかじめ説明を読んで内容を理解しておかないと、契約後に思わぬ落とし穴にはまることがあります。例えば、銀行によってはカードローンの取引内容の確認がネットでできない所も存在します。このような場合、月一回、郵送で送られてくる明細書でしか取引内容を確認できませんが、銀行系カードローンは金利が低い上に限度額が大きいため、必要以上に借り過ぎてしまう人は案外多いのですが、随時取引内容を確認できない場合、使い過ぎに気付くのが遅れる可能性があります。また銀行系カードローンにおいては、「自動融資サービス」というものが用意されているところがあります。これはカードローンの返済方法として指定の口座からの自動引き落としを行っている場合に、その口座に現金が不足いれば自動的に融資をしてくれるというもので、同じ口座から公共料金等の引き落とし等を行っている場合に残高不足で引き落としができなくなる心配がなくなるという一見、便利なサービスですが、言い換えると、口座の管理がルーズだと思わぬ借金をしたり、またはいつまで経ってもカードローンの完済ができないという事態になりかねません。

返済時の金利だけに目を奪われすに、カードローンの比較検討は総合的にしたいものです。

キャッシングとカードローンは、どちらもお金をお金を借りることには変わりませんし、返済の必要もありますし、どちらもほぼ同じような意味合いの言葉ですが、この二つにはあるちょっとした違いがあります。

それはキャッシングは一括返済を前提にしたものであるのに対し、カードローンを含めてもともとローンとは分割返済を前提にしているものだということです。これはローンというものが、使用目的が明確でなおかつ多額の現金を借りる場合に、それを分割で返済していくものとして認識されていたのに対し、キャッシングは決済等で手持ちの現金が無い時に、その場で現金を用立ててもらい、後でまとめて返すようなものという認識があったことによります。

その他、取り扱い会社によって意味が異なる場合があります。消費者金融会社の場合は、どちらも同じような意味となりますが、クレジットカード会社では、キャッシングとカードローンはそれぞれ限度額や返済回数によって明確に区別されます。

まとめると、カードローンはキャッシングより一般に融資額が大きいことが多い、返済方法はキャッシングは一括払いなのに対し、カードローンは分割払いが原則といったところでしょうか。また返済回数が多くなる分、それぞれの返済時に付く利息の額はカードローンの方が小さくなることが一般的です。

もっとも、最近はキャッシングでも分割払いができるものもあるため、もともとは違う意味の言葉であったのが、今はほとんど同じ意味になっているというのが現状です。

カードローンの返済において問題なく返済ができるつもりだったのに、もしも予期せぬ事態が起きて返済に困る状況になったとしたら、あなたならどうしますか。電車内の広告等で、そういった人達のために相談に乗りますという法律事務所等の広告を見かけます。ですが、そういった所に駆け込む前に、まずは相談すべきところがあるのをご存知でしょうか。

まず第一は親兄弟といった身内です。できれば身内には借金のことは知られたくない。その気持ちはわかります。でも世の中、自分だけで解決しようとしてかえって面倒なことになってしまったケースはたくさんあるのです。返済に困った事態が起きた時は、まずは早めに身内に相談することをおすすめします。

もう一つの駆け込み先として、法テラスという場所をご存知でしょうか。『法テラス』（http://www.houterasu.or.jp/index.html）とは、正式名称を日本司法支援センターといい、誰もが法的なトラブルの解決に必要な情報やサービスの提供を受けられるようにすることを目的に設立された法務省管轄の法人です。法テラスでは相談内容に応じて、専門機関の紹介などの情報提供業務や、経済的に余裕のない人を対象に弁護士費用の立て替えなどの民事法律扶助業務など、様々な法的な支援業務を行っています。借金問題の対応をうたっている法律事務所等はたくさんありますが、残念ながら全てのところが依頼人の側に立って動いてくれるとは限らないのが現実である以上、カードローンの返済に困った時は、まずは法テラスで相談してみるのも一つの選択肢であると言えます。

カードローンを検討する上で、最初から銀行系を候補に入れない方は案外多いようです。その理由として、「銀行系は審査が厳しい」という意見を聞きますが、本当にそうでしょうか。

確かに銀行系のカードローンは消費者金融系に比べて厳しい傾向がありますが、実際の審査基準については、当然、会社ごとに異なります。かなり厳しい会社もあれば、銀行系にしては甘めの会社もあります。

何といっても銀行系のカードローンは金利の低さが魅力的です。もちろん借り過ぎはダメですが、限度額が大きめであることも銀行系カードローンの魅力の一つです。

その他、通常の口座とは別にカードローン返済用の口座を作成した上で、通常の口座の預金残高が一定以上の額に達した時には、その分を返済用口座に自動的に移し変えてくれたり、また公共料金などの引き落とし等で残高が不足した時に、自動的に口座にカードローンの限度額の範囲内で融資をしてもらうことで、残高不足により引き落としが出来ないといった事態を回避できるようなサービスも用意されているものなど、銀行ならではのサービスが付いているようなカードローンも銀行によっては存在します。また、融資限度額に応じて複数の返済金利を設定しているところもあります。金利の低さだけでなく、銀行だからこそ可能なサービスも用意されている銀行系カードローンを検討しないのはもったいないと言わざるをえません。

カードローンの選択においては、しっかりとした返済計画を元に、まずは銀行系カードローンの検討をすることをおすすめします。